בצל המלחמה והימים הקשים, המערכת הבנקאית נותרה איתנה ופועלת לסיוע ותמיכה בלקוחות הבנקים.

אחד מיני הצעדים שננקטו מתחילת המלחמה, הוא גיבוש מתווה מקיף ע"י בנק ישראל בראשות נגיד בנק ישראל והמפקח על הבנקים ובשיתוף פעולה עם הבנקים, שפועל לסיוע לאוכלוסייה שנפגעה ובדגש על תושבי העוטף והדרום, כוחות הביטחון שגויסו ללחימה, אוכלוסייה שפונתה מביתה ובעלי קירבה ראשונה לאלו שקיפחו חייהם, לנעדרים ולחטופים וכן ליתר לקוחות הבנקים, במסגרתו ניתנות הקלות בדחיית הלוואות ומשכנתאות, פטור מעמלות עו"ש, הגדלת מסגרות אשראי ועוד.

בתכנית הסיכסוכים, עו"ד אלירן גומל מסביר כיצד להתמודד עם קשיים כלכליים בזמן המלחמה מול הבנקים: לינק להאזנה>>

ריכוז מיטב המשאבים לסיוע, טיפול ותמיכה באוכלוסייה שנפגעה ויתר הלקוחות, מתאפשרת נוכח שורת הקלות שמתפרסמות באופן תדיר ע"י הפיקוח על הבנקים ומאפשרות להסיט את תשומת הלב מהפעילויות המתאפשרות בשגרה, לטיפול באתגרי השעה.

הנה רק חלק מזערי מהן:

1. הקלות בניהול מסגרות אשראי בחשבונות עובר ושב – ניתן כעת לאפשר חריגה ממסגרת האשראי לפרק זמן ארוך יותר מיום עסקים אחד, אשר במהלכו תוסדר המסגרת מול הלקוח, ובלבד שהבנק יפעל להסדרת המסגרת בהקדם האפשרי, בשים לב לאתגרים שעומדים בפניו ובפני הלקוח בשל מצב המלחמה (אין בתיקון האמור כדי לגרוע מכל דין אחר, לרבות חוק אשראי הוגן, התשנ"ג-1993).

2. הקלות בדיוור ללקוחות – בשל החשש שלקוחות לא יקבלו מכתבים בכתובת מגוריהם, ניתנה אפשרות (בנוסף למשלוח ההודעות בדרך בה הוסכם עם הלקוח) לשלוח הודעות בעלות השפעה מהותית ללקוחות, גם אם הם אינם צד להסכם בנקאות בערוצי בנקאות בתקשורת, אם יש דחיפות בקבלת המסר עבור הלקוחות. הודעות אלו כוללות גם הודעות ביחס להתנהלות הבנק במצב החירום (כדוגמת, פרטי הקשר של מוקדי חירום שהבנק מפעיל) וכן הודעות אודות הטבות שהבנק מעניק ללקוחותיו במוצרים ובשירותים קיימים, במטרה לסייע להם בעקבות המלחמה (הוראה זו לא תחול במקרים בהם הלקוח ביקש במפורש שלא לקבל הודעות באמצעות בנקאות בתקשורת).

3. הקלות בהסכמת הלקוח – בהתאם לסמכותו של המפקח על הבנקים לפי סעיף 3(א1) לכללי הבנקאות (שירות ללקוח) (גילוי נאות ומסירת מסמכים), תשנ"ב-1992, ועל מנת שלא לעכב את יישום המתווים הייחודיים שגובשו בתקופה זו ואשר נועדו לסייע ללקוחות המערכת הבנקאית על ידי דחיית תשלומי הלוואות, נקבע כי הסכמת הלקוח להסכם יכולה להתקבל בדרכים שונות בהתאם לשיקול דעת הבנק, ובכלל זה בשיחה טלפונית, ובלבד שתתועד.

4. העלייה בשיעור המימון בהלוואות המיועדות לרכישת קרקע למטרות פיתוח או בנייה מעל רף של 80% הנובעת מריבית שתיצבר עד יום 31.12.23 כתוצאה מ"תקופת גרייס" שניתנה לאחר ה07.10.23, לא תובא בחישוב שיעור המימון.

5. מתן גמישות לבנקים באופן הטיפול בתלונות הציבור – הפיקוח על הבנקים מאפשר לבנקים גמישות בעניין אופן מתן תשובה והודעות לפניותיהם של לקוחות. כך למשל, תשובת הבנק והודעתו ללקוח בדבר זכות הלקוח להשיג על החלטת הבנק בפני הפיקוח על הבנקים, יכולים להינתן בכתב או בע"פ. הבנק רשאי לתת תשובה ללקוח ובה עיקרי נימוקיו בלבד, ובמקרים חריגים, אף הבנק רשאי שלא לנמק את תשובתו. בנוסף נוספה למפקח סמכות לקבוע (בנסיבות חריגות) פרק זמן ארוך יותר למענה הבנק לפניית הפיקוח על הבנקים לגבי כלל התלונות.

6. הקלות במועדים להנפקת מכתבים ללקוחות – לאור המחסור בעובדים במערכת הבנקאית כתוצאה מהמלחמה, ובכדי לאפשר הסטת משאבים לטיפול במקרים דחופים ובפרט של לקוחות שנפגעו מהמצב, הוארכו המועדים הקבועים בהוראה 451 (נהלים למתן הלוואות לדיור) אשר במסגרתם על הבנק להנפיק ללקוחותיו מכתב כוונות, אישור סילוק, הודעות על כך שביטח את הלווה בביטוח מטעמו במקרים בהם הפוליסה שהומצאה אינה עונה על דרישותיו ואישור לשעבוד נכס בדרגה שניה לטובת גורם אחר.

7. הקלות בהגשת דוחות – המידע התקופתי שעל הבנק לספק ללקוח אודות הנתונים המצטברים מתחילת השנה הקלנדרית ועד ליום 30.09.2023 על פעילות הלקוח בפיקדון ניירות הערך שלו, לרבות שיעור התשואה של פיקדון ניירות ערך יידחה ויוצג עד לתאריך 30.11.2023. בנוסף, בשל הפגיעה הצפויה ביכולת הבנק לערוך דוחות כספיים במועד, הוארכה התקופה בה ייחשב דוח כמעודכן, בשלושה חודשים (כלומר, 12 חודשים ממועד הדוח הכספי). כמו כן, בכדי לאפשר העמדת אשראי ללווים שטרם ערכו דוחות כספיים בשל האמור, במקרים בהם סך החבות גבוה מ- 200 מיליון ש"ח ניתן לקבל את הנתונים במתכונת דוח כספי חצי שנתי חתום ע"י הנהלת הבנק בתוך שישה חודשים מתום התקופה, חלף שלושה חודשים.

8. הקלות בהוראות לפישוט הסכמים ללקוח – הוראה 449 (פישוט הסכמים ללקוח) לא תחול במועד בקשת לקוח לדחיית תשלומים במסגרת הסכם למתן אשראי, זאת ככל שמדובר בדחייה לפי מתווה הסיוע ללקוחות בהתמודדות עם השלכות מלחמת "חרבות ברזל" המפורסם באתר בנק ישראל.

עו"ד אלירן גומל, ראש מחלקת בנקאות וניהול סיכונים ועו"ד רותם בנימין.